|    Autor:Alan Gómez   |    Fuente:Director de Ventas Principal Afore

¿Cómo utilizar correctamente los meses sin intereses?

meses

En la actualidad se tiene la costumbre de pagar cualquier compra a crédito, ya sea por la facilidad de sacar el plástico y no cargar efectivo, por seguridad o porque no se tiene liquidez inmediata. Según el reporte de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) al cierre de abril 2014, existían en nuestro país más de 23 millones de plásticos. Nuestra inercia de “pago a crédito” nos ha facilitado muchas compras y de hecho puede ser un alivio el usar ocasionalmente este medio, sin embargo el crédito mal empleado puede llegar a generarte una cartera emproblemada e hipotecar tu salario por algunos cuantos meses.

De acuerdo con la CNBV, en México la tarjeta de crédito sigue siendo el producto financiero más colocado, el cual representa más del 60% de los contratos de financiamiento dirigidos al consumo. Cabe resaltar que de acuerdo al Reporte de Inclusión Financiera (2013)1 de la CNBV, el número de tarjetas de crédito por cada 10,000 adultos asciende a 3,108 plásticos.

Hoy en día el uso de tarjetas de crédito es tan elevado gracias a las promociones de pago a “meses sin intereses”, que ofrecen casi todas las tiendas departamentales en el país. Estas promociones nos aligeran el pago inmediato y nos ayudan a obtener un bien que de otra forma no podríamos obtener en el momento, como la compra de un electrodoméstico caro o de un coche. Si bien lo ideal es tener un plan de ahorro previo para dicha compra, es bueno saber que se tiene la opción del pago a meses sin intereses en caso de una eventualidad (la compra de un refrigerador que se descompuso de repente). El crear un fondo de ahorro o inversión para imprevistos puede ser una buena estrategia para no sobre endeudarse y tener el capital a la mano en caso de que se requiera. Si se ahorra de forma mensual con este fin al menos $500.00 pesos y se invierte en un fondo de inversión a mediano plazo podrías llegar a obtener en 3 años la cantidad de $20,649.38 2 que servirían como un colchón para cualquier emergencia.

Plazo PRINLS2 FA
1 año $ 6,855.51
2 años $13,296.43
3 años $20,649.38

Nota: El cálculo se hizo con datos históricos, la persona invierte $500 pesos mensuales el último día de cada mes durante 3 años, iniciando el último día julio de 2011 y la última aportación se hace en junio de 2014 con lo que son 36 aportaciones, el rendimiento lo obtiene en Julio de 2014 con el Fondo Principal LifeStyle® Equilibrado PRINLS2 FA2. Los rendimientos históricos no garantizan rendimientos similares en el futuro; antes de llevar a cabo cualquier decisión de inversión se recomienda buscar asesoría especializada con alguno de nuestros asesores.
Si actualmente no se cuenta con esta cantidad de dinero es bueno acercarse con un asesor financiero que diseñe un plan de ahorro e inversión para gastos de imprevistos, mientras tanto el uso correcto de los “meses sin intereses” debe de calcularse de acuerdo a tus gastos fijos y que tanto más puedes sacar de tu sueldo para hacer frente a estos nuevos pagos parcializados. Recuerda son un ayuda, mas no una extensión de tu salario.
A continuación una propuesta de cuándo es conveniente aplicar un crédito a meses sin intereses y su plazo sugerido:

Concepto Monto Aproximado Sugerencia de plazo a meses sin intereses
Automóvil nuevo $200,000 24 a 36 meses sin intereses (procurar no postergar a más meses ya que se terminará pagando más a interes que capital)
Equipo de cómputo $10,000 12 a 18 meses sin intereses
Electrodomésticos del hogar $12,000 Hasta 18 meses sin intereses (siempre y cuando el bien dura 10 años)
Vacaciones $10,000 6 meses sin intereses (revisa bien tu presupuesto pues te pueden alcanzar las vacaciones del próximo año y seguir pagando las anteriores.)
Celular y gadgets de modas NA Aunque pueden ser gastos elevados, son productos que tienen un tiempo de vida corto pues son de mida y cada 3-6 meses salen nuevos.
Comida/ Entretanimiento NA No usar meses sin intereses en este rubro ya que son pagos recurrentes que deben de estar presupuestados en tus gastos fijos.

 

Por lo anterior, pagar las comidas a meses sin intereses, el ‘súper’ o cualquier gasto diario es un error, porque se trata del flujo cotidiano; es recomendable elaborar de manera individual o en familia un presupuesto mensual por rubro, estableciendo límites para no rebasar el tope de los gastos. Una vez que hemos determinado nuestro gasto corriente de acuerdo a nuestras finanzas personales, es recomendable elaborar una segunda lista de ahorro con metas de inversión-plazo, es decir, si queremos comprar una computadora nueva con un costo aproximado de $10,000, nuestra primer opción debería ser establecer un plan de ahorro mensual para llegar a esta meta – por ejemplo guardando $1,000 durante 10 meses, podremos cubrir el importe total con la ventaja de aprovechar un posible descuento de pago de contado y así obtener un beneficio de ahorro. Nuestra segunda opción debería ser aprovechar un pago a meses sin intereses y adquirir el compromiso del post-pago en tiempo y forma para no entrar en una dinámica de intereses moratorios.
Recuerda que tú eres el principal administrador de tus finanzas, depende de ti que hagas un correcto uso de tus gastos, utiliza sabiamente las promociones a meses sin intereses y benefíciate de ellas siendo un consumidor responsable.

 

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