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Abril

Evita que los distractores te alejen de tus metas

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Todos los días tomamos decisiones financieras. Cada vez que compramos algo, que pagamos un servicio, lo estamos haciendo. Nuestra situación financiera actual es sin duda el resultado de todas esas decisiones.

Ahora bien, tus decisiones ¿Te han acercado, o te han alejado de tus metas?

Muchas personas no tienen claras cuáles son sus metas financieras, en especial las de largo plazo1. Los jóvenes no saben qué es lo que quieren lograr en la vida, más allá de comprar una casa o terminar sus estudios universitarios.

Por eso lo primero que nos debemos preguntar es ¿Por qué el dinero es importante para nosotros?2 ¿Qué es lo que de verdad queremos lograr? Cuando tenemos claras nuestras prioridades, podemos empezar a tomar decisiones financieras que nos acerquen a ellas: calcular cuánto dinero necesitamos para alcanzarlas y trazar un plan.

De lo contrario el camino será incierto, como un barco que se aventura al mar sin un rumbo – un destino – definido.

Nuestros recursos son limitados

Una de las razones por las que debemos manejar nuestro dinero con inteligencia, es porque nuestros recursos – cualquiera que sea su tamaño – son limitados. No podemos hacer todo a la vez.

Pensemos en un muchacho que quiere irse de vacaciones a Cancún este verano, con sus amigos. Es una meta válida, desde luego. Está estresado por su trabajo y el viaje le ayudará a relajarse. Ya lo están organizando desde ahora. Visto de manera aislada, no tendría nada de malo: al contrario, para eso es el dinero.

Sin embargo, él también planea casarse el próximo año. Ya abrió una cuenta de inversión con su novia, a la cual depositan ambos cada mes para su boda y para el enganche de un departamento.

Como no puede hacer ambas cosas, tendra que tomar una decisión. ¿Qué es lo más importante para él? 

Lo mismo nos pasa todos los días. Hay muchas cosas que queremos hacer y no nos alcanza para todo. Por eso es importante tener claras nuestras prioridades. ¿Qué va primero, y qué va después? Si no lo hacemos es muy fácil tener un consumo desordenado.

El dinero que ganamos primero tiene que destinarse a aquello que sea más importante para nosotros. Luego a todo lo demás. En otras palabras, nuestro presupuesto tiene que ser un reflejo de nuestras prioridades3.

Desafortunadamente, las personas no siempre actúan así. Mucha gente busca en el dinero satisfactores de corto plazo, que les alejan de sus metas verdaderas. Por eso tantas historias de personas que dicen que no pueden ahorrar para su retiro – dicen que no les alcanza – pero que por otro lado actualizan su smartphone cada año por el modelo más reciente. Objetos desechables que se convierten en distractores de lo que verdaderamente les importa.

Por eso es importante que tengas claras cuáles son tus prioridades en la vida y actuar en consecuencia. Enfocarte en ellas. Hacer un plan y dirigir primero tu dinero a lo que más te importa. Después a todo lo demás.

En Principal tenemos productos diseñados para ayudarte a alcanzar esas metas de vida. Acércate a uno de nuestros asesores y permítenos recomendarte la mejor manera de alcanzarlas.

Referencia
1. Encuesta “Cultura financiera de los jóvenes en México” elaborada en 2014 por Banamex y la UNAM.
2 Carl Richards, reconocido asesor financiero certificado y columnista de Finanzas Personales en The New York Times, en su libro “The One Page Financial Plan”.
3 Jesse Mecham, “You Need a Budget

 

 
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Aprovecha los beneficios del ahorro para el retiro y ahorra en tu declaración de impuestos

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En México el ahorro para el retiro puede ser deducible1 de impuestos. Mucha gente no lo sabe y por lo tanto no aprovecha este gran beneficio fiscal.

El que sea deducible significa que disminuye nuestra base gravable, es decir, el ingreso sobre el cual pagamos impuestos.

Para muchas personas esto significa la posibilidad de obtener un saldo a favor en su declaración anual, es decir, una devolución de parte de los impuestos que les retuvieron durante el año. Dinero que uno puede volver a ahorrar – y a deducir en el siguiente ejercicio.

De esta manera, mediante este incentivo, el Gobierno Federal nos ayuda a potenciar nuestro ahorro para el retiro. Por eso es importante aprovecharlo y lo podemos hacer a través del ahorro voluntario o bien en un Plan Personal de Retiro.

Para entender mejor el beneficio, veamos un ejemplo. María  gana 400,000 pesos al año. Su patrón por Ley le retiene impuestos a una tasa del 30%. Ella durante el año logró ahorrar 35,000 pesos para su retiro.

 

Sin beneficio fiscal 
Salario 400,000
No deduce su ahorro 0
Base gravable 400,000
ISR2 75,850

 

Con beneficio fiscal 
Salario 400,000
Menos decucción de ahorro para el retiro 35,000
Base gravable 365,000
ISR2 67,155

 

El beneficio fiscal para María equivale a 8,695 pesos, es decir el Gobierno Federal le regresa, en impuestos, casi un 25% de su ahorro. ¿Verdad que es atractivo?

¿Cómo puedes hacer deducible tu ahorro para el retiro?

Todas las personas, aún cuando no estamos obligadas, podemos optar por hacer nuestra declaración anual  e incluir en ella nuestras deducciones personales3.

Si sólo obtienes ingresos por sueldos y salarios y no estás acostumbrado a hacerla, no te preocupes: el SAT ha diseñado una versión especial, simplificada, para personas como tú.

Para ello necesitas solicitar a tu patrón tu constancia de percepciones y las facturas o constancias de tus deducciones personales. Si no la tienes, solicítala a tu asesor.

Toma en cuenta que si tu saldo a favor es mayor a 10,000 pesos, necesitas firmarla electrónicamente con tu e.firma4, por la cual te sugerimos tramitarla con anticipación.  

¿Hay un monto máximo que puedes deducir?

Sí. De acuerdo al Artículo 151 de la Ley del Impuesto sobre la Renta, el total de tus deducciones personales, incluyendo el ahorro para el retiro, no debe exceder del 10% de tus ingresos o bien 4 salarios mínimos generales elevados al año del área geográfica que te corresponda, lo que sea menor. Esto aplica para lo que ahorraste en 2015.

Sin embargo, el beneficio fiscal para lo que ahorres para tu retiro a partir de 2016 (y que podrás deducir en tu declaración anual de 2017) se ha ampliado de manera considerable5. Para empezar, es un límite completamente independiente a tus demás deducciones personales. Esto significa que tu ahorro para el retiro será deducible hasta el 10% de tu ingreso anual o bien 5 salarios mínimos generales elevados al año, lo que sea menor.

Como podrás observar, si aprovechas el gran beneficio de hacer deducible tu ahorro para el retiro, podrás obtener un ahorro significativo en tus impuestos y en la mayoría de los casos, una devolución.

Referencias
1. Art. 151 de la Ley del Impuesto sobre la Renta
2. Calculado con la Tarifa Anual del Art. 152 de la Ley del Impuesto sobre la Renta.
3Declaración anual
4SAT
5. Art. 151 de la Ley del Impuesto sobre la Renta, reforma publicada en el DOF el 18/11/2015

 

 
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